“助贷”崛起: 行业加速转型,合规下的未来走向与盈利空间探究

  • 日期:09-06
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作者:李伟

在2019年上半年,“帮助贷款”一词已成为金融技术领域的一个关键词。在中国网上借贷行业尚未完成备案完成时间的关键时刻,许多P2P机构已提议与商业银行携手并转型为“帮助贷款”机构。由于监管层尚未颁发“信用贷款”营业执照,因此在客户选择,产品定价和盈利模式方面,行业发展仍存在诸多不确定因素。许多金融科技公司都在努力通过“摸着石头过河”来生存。期。

在Zero Financial和零心灵银行的闭门会议上,零财务的创始人白亮在主持会议时,切断了当前“帮助贷款”行业的痛点和发展问题,从而开放了参与者机构。热烈的讨论。会议的主题是“探索道路贷款业务模式和未来趋势”,从行业转型,发展实践和未来盈利能力的角度进行了深入的交流。

第35次非公开会议将在现场

此次闭门会议邀请相关学者和行业从业人员进行深入讨论和激烈对抗,提出了中国消费金融和小额信贷“帮助贷款”业务的最新实际措施,并针对市场需求提出了各方。建议。围绕业务发展和多方合作的困难,与会嘉宾发表了意见,揭示了行业合规发展的实际问题。

1. P2P产业转型:“帮助贷款”业务已成为重要的突破

这一闭门活动将通过网上贷款行业的“贷款融资”业务的发展,以及2019年上半年中国P2P平台向“帮助贷款”转型的实际成就和发展问题来实现。将被整理出来。

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P2P平台寻求转变为“帮助贷款”,非许可属性吸引热议

零研究所院长发表了题为《网贷机构助贷业务扩张背后:趋势、难点与风险承担机制》的主题演讲。他指出,中国尚未发布“帮助贷款”业务的官方定义和特殊监管文件。目前的热门贷款建议是指非许可证。该组织为被许可人提供客户获取,营销,数据和技术共享,风险管理和贷后管理等服务。

在当前的监管环境下,P2P等黄金平台正在加强与金融机构的合作。从2019年第一季度上市公司披露的财务报表来看,360金融,音乐,音乐商店,排联,小赢科技等金融机构的金融服务普遍增加了金融机构。并利用保证金,保险,第三方担保等手段建立信用增级机制。

他指出,P2P和金融机构等金融机构开展“信贷”业务仍存在一些实际障碍。首先,在线借贷平台的资产难以满足被许可人的要求,包括利率,业务合规性和逾期。第二,被许可人很容易认识到高质量的平台,但中小型平台很难提供保证金或保证措施;第三,金融机构有复杂而漫长的决策机制和长期合作。

P2P平台不能与“贷款”组织混淆

P2P平台正在转变为“帮助贷款”,这种商业模式尚未得到监管机构的充分认可。北京互联网金融行业协会副秘书长张宇指出,2018年推出的《175号文》鼓励行业转向小额贷款,互联网小额贷款和黄金公司,包括“帮助”领域贷款”。然而,从那时起,监管当局发布了新的政策文件,不再提及“帮助贷款”。

规定中国对此类“帮助贷款”的政策仍不明确。

他建议,如果在线借贷平台只是提供转移服务,它不提供担保和信用,并且在网站的管辖范围内。 P2P被转变为“信贷资助”组织。从实际操作的角度来看,它应该属于新的业务。例如,融资担保业务不能被视为P2P平台的“帮助贷款”转型。但是,目前,许多组织使用金融技术公司的名义来提供资金和支付存款并提供信用增强。这暴露了大量暴力收藏,不合理的收费和资产质量问题。 “该机构造成的。

注重技术优势,注重财务风险管理和控制

最近,一些在线贷款机构已经将转型方向定为网络小额贷款。小额信贷网络金融研究所的王芳表示,网上贷款机构在互联网上小额贷款的运作存在两大困难:一是网络小额贷款是许可证管理,监管要求更加严格。申请此类许可证。二,市场容量。在有限的情况下,大量的在线贷款机构已经转变为网络小额贷款,只有少数机构幸存下来,绝大多数都将被淘汰。因此,作为一家金融科技公司,首先必须认识到金融的核心在于控制风险,我们应该强调自己的技术和互联网的基因,而不是过度推广自己的金融属性。

二,婚姻金融机构:门槛高,时间长,小微企业青睐

商业银行设定了“帮助贷款”机构的门槛

许多“贷款融资”机构寻求与商业银行合作,寻求合作消费金融业务和小额信贷的机会。股份制银行分行零售经理周成表示,在正常情况下,商业银行主要从事“帮助贷款”的在线消费金融业务。合作院校的选择主要包括三个方面:

首先,看看股东的背景。基本上,必须有国有企业或上市公司。

其次,看看保证的能力。它主要是融资型担保公司(国有)和保险公司。前者将看其是否属于国有融资担保公司的背景,后者需要总公司进行业务准入。

组织的组织合作。

应该具有贷款,流量和客户分层的能力

“贷款保险业务的兴起必然要有市场需求。简而言之,金融机构有资金和许可证,他们缺乏贷款能力。金融科技公司有贷款的能力,但他们缺乏资金和许可证。因此,可以实现双方的合作。中阳CMO周洋指出,金融科技公司必须真正“买单”并具有“借贷能力”,这体现在三个方面:

首先,平台本身具有流量优势,例如BAT等互联网巨头;

第二是获得客户的能力。基于平台的流量优势,这也是一种借贷能力;

第三是客户分层能力。这是一个核心优势。客户根据在线流量分层,并将客户分为不同类型的金融机构,如IRR在36%,24%-36%,18%-24%的不同范围内。

从贷方的角度来看,它可以分为持牌贷方和非许可贷方。周洋表示,持牌银行主要是指互联网银行,负责向其他金融机构推荐客户。非许可的贷方包括完全未经许可的金融技术公司,P2P平台和数据提供商。其中,非执照贷款分为两种模式:底部和底部。在口袋底部模式中,大多数资产由贷方提供,并且出资者需要提供5%至10%的保证金。如果坏账或不良资产突破门槛,则需要保证金或回购不良资产。还有一种形式要求贷方有一家融资担保公司和一家保险公司提供担保,这是一种袖珍型号。

从贷款机构与商业银行合作的发展历史来看,需要很长时间。周扬指出,在向一些国家股份制银行贷款机构时,他们最初受到银行机构的欢迎,但从系统开发到人员对接,他们都跑了两年。银行通常会提出两项要求。首先是利率控制在IRR36内。例如,大多数P2P平台属于APR36资产,并且它们不能满足银行要求。第二,与P2P相关的风险溢出,例如平台参与或持有P2P。银行对合作伙伴是否参与P2P平台运营持谨慎态度。

小额信贷“帮助贷款”业务更受银行青睐

在2019年“两会”提出小微信贷服务政策指引后,金融机构加大了对这一领域的重视,采取了与“帮助贷款”机构合作的方式,实现了快速的客户获取。北京速度云控制战略总监刘永军提出,该平台的主要客户群体是生活服务和贸易流通的小型和微型企业所有者,提供“情景胜利+贷款前风险控制+收集”等服务。以及一般的小型和微型企业所有者。资金需求约为10万元,部分合作机构资金来自银行。这种业务更受银行欢迎。

线路上通过申请流程,平台可以调用金蝶的数据。通过数据分析,进行业务风险分层,并在此基础上计算用户贷款额度。

风险控制,盈利模式和未来方向

引入多许可机构严格控制“贷款贷款”的风险

“鼓励引进荣智公司,担保公司和保理公司等被许可人合理合法地向金融机构提供贷款,而不是随意注册技术公司提供贷款促销业务,”张宇说。他说,“信贷融资”业务有很大的风险因素。虽然监管部门提议不允许风险控制外包并提供信用增级保证,但事实上,所有机构都采用了这种方法,否则很难与金融机构交谈。合作。从行业角度来看,以技术服务为主导的市场参与者更受金融机构的欢迎。他还表示,目前对金融技术的需求仍然非常大,金融业还需要通过科技手段降低成本,提高金融效率,鼓励“帮助贷款”平台专注于技术投资,实现金融赋权,该平台可以成功地通过技术转换并实现组织的下一个目标。

和信托,大多数中小型银行,信托或削减资金的公司没有完整的自营业务。流量链路和风险控制链路都需要是外部的。平台合作。被许可人具有财务优势,但他们没有专业知识和能力,因此他们自然会将风险转嫁到合作平台上。监管方向是要求金融机构建立完整的自营业务,然后逐步过渡到完全独立的决策,承担风险,这需要一个过程。

确定获得许可的金融机构的首选资产并提高运营能力

建议:

首先,了解被许可人首选的资产类别。个人认为,它偏向于小型和微型企业(主要)或个体工商户,因为国家要求金融机构大力支持私营企业。然而,大多数“贷款融资”机构是由个人消费贷款和个人现金贷款开发的。因此,有必要考虑是否有能力开展小微企业信贷,并确保借款利率控制在36%以内,平台可以赚钱。小额信贷等资产不可避免地受到金融机构的欢迎,其核心在于平台自身的风险控制能力是否能够达到标准。

二是积极寻求第三方资金资产对接平台。 “贷款”机构可以直接进入金融机构,经常遇到很大的困难或者没有时间,所以他们可以找到第三方平台。例如,一些互联网巨头的附属公司,拥有这种对接基金和资产的平台,将与资产质量和资金期限相匹配。应该指出的是,金融机构通常更喜欢低于一年的资产。许多个人消费贷款都是两到三年。因此,存在期限不匹配的问题,金融机构不喜欢这种资产。

第三,提高平台的运营能力。过去,平台方面选择了51个公积金,51个信用卡,贷款超市和其他交通渠道来获取客户,因此大多数都属于“长债”用户。作为一个中小型平台,核心能力在于消费者贷款业务的运营经验,即如何从交通量大的渠道中选择符合金融机构要求的客户群,以及贷款利率为36%。该平台应进行交通运营和客户分层。例如,携程将客户分层能力与生活场景相结合。因此,平台必须做好这一步骤,并在获得客户时采取良好的控制措施。层层,然后向金融机构推荐它们,核心是控制能力。

8月22日至23日,贵阳

中国零售金融发展峰会和2019年零金融和金融新金融夏季峰会

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