金融服务小微企业效能这样提升

  • 日期:08-05
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经济日报11: 19

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中小银行在整个银行体系中处于重要的基础地位,也是包容性金融,服务民营企业和小微企业发展的重要力量。记者在浙江调查发现,当地中小银行在服务实体经济特别是小微企业方面做了很多探索。一是深化信用环境建设,完善省级金融数据平台,“解散”银企信息不对称。二是完善融资期限,创新“中期”流动资金贷款服务,使企业避免“高利率”;三是坚持服务基层,区分不同企业的融资需求。有针对性地开展“小微企业融资监测”,实现“量身定制”。请查看记者发回的报告。

有许多民营企业和小微企业,制造业发达。区域经济高度依赖对外贸易。长期以来,民营企业和小微企业一直被视为浙江省的“金牌”。

作为民营经济的重要发源地,浙江省台州市共聚集了54万个市场实体,相当于每11个台州人中就有一个。这里有许多中小型银行,是全国唯一拥有三家法人城市商业银行的银行。地级市;台州也是国家“小微企业金融服务改革创新试验区”,一系列金融创新解决“堵点”和“痛点”也在这里展开。

血液循环“环境建设”破解信息不对称

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浙江泰龙商业银行在线实现了小额信贷业务的全过程。图为银行员工在后台实时验证业务。

金融服务私人,小微企业,在短期内,是指金融机构在满足企业财务需求的同时,有效降低资金价格,在可持续经营活动的前提下。但从长远来看,这涉及一个基本问题。“增量降价”是可行的,因为它激活了小微企业的信用信息,金融机构可以对企业做出准确的判断。

因此,破解银企业的信息不对称,堵塞用于沟通的信息,就像“金进活血”,这是金融服务工作的“奠基”。

记者发现,鉴于目前银行机构的“痛点”“不敢放贷,不想放贷,还是不放贷”,批评的关键是信贷环境的建设,这一点必须促进信息的畅通,从而实现信用识别,信用转换和纪律处分。让企业担心市场,珍惜信誉,最终形成良性循环。

其中,构建相关数据平台是基础。 “浙江省银保局与省大数据管理局签署战略合作协议,与工商,法院,税务,公安,环保等23个省级部门建立数据共享对接,并与城市数据对接。浙江省银监局党委书记鲍祖明表示,推动“浙江金融综合服务平台”建设是一项公益性项目,金融机构将免费使用。

应该注意的是,并非所有信息都具有“信用值”。为此,浙江省银监保险监管局正在组织信贷专家全面整理数据,挑选出银行需要的信息。目前,该平台依赖于信息,包括公共信用信息,特定信用信息和企业提供的信息三类;正在开发三个功能模块,融资供需对接,信用信息共享和信用流程支持。

具体而言,“浙江金融综合服务平台”的建设将分三个阶段进行。第一阶段是实现对现有共享数据的查询;第二阶段是实现房地产抵押登记的在线查询和网上处理,并将之前房地产抵押所需的8至11天“双重审核,双重检查”缩短为1天;第三阶段,通过平台实现银行间的相关数据共享。 “平台建设的最终目标是实现每个企业数据的多方比较,实现信息的对称性。”鲍祖明说。

据悉,到今年年底,“浙江金融综合服务平台”将实现主要功能模块的试运行。

数据基础解决了信用识别问题。如何实现信用转换和纪律处分?台州的做法很有代表性。城市以“建立市场信誉”为目标,以信用为核心竞争力,在宽严相济的基础上推进自由裁量权和惩罚机制。其中,18个值得信赖的“红名单”和36个不可信赖的“黑名单”已经被整理出来。确定不诚实主体,加强联合纪律处分,采取措施,如不开户,停止贷记,停止不信任的人信用卡信用。

“与此同时,我们仍在探索如何更好地推动信贷,以促进小微企业融资。”台州银宝监管局局长曹光群表示,如果建立“金融贷款”数字金融平台,全面引进浙江省综合金融服务平台。这些数据使公司可以在不离开家的情况下申请信贷,并获得方便快捷的金融服务。

统计显示,截至今年一季度末,台州银行业“信贷”余额达到909亿元,比去年同期增加218亿元,增幅为36%,高于各种贷款平均增长率14.3个百分点;全市银行业不良贷款率为0.72%,关注贷款率为0.8%。这两项指标的总和连续三年保持全省最低水平。

氧气增加中期流动贷款创新剑指“向下贷款”

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台州市电家艺日用品有限公司是一家小型和微型塑料制品企业。台州金融机构主动访问有需要的企业,并向公司发放46.6万美元的信贷贷款进行技术改造。图为滇家驿公司升级后的生产线。

信贷环境的建设为融资的顺利进行奠定了坚实的基础,民营企业和小微企业获得“资金”的可能性有所增加。然而,值得注意的是,在解决“借钱”问题后,很容易忽略曝气过程中的“阻塞点”。“不合理的融资期”问题。

“小企业竞标最多的是流动性贷款业务。每家银行的期限超过一年。然而,对于制造企业来说,短期流动资金贷款往往不能完全匹配企业的生产经营周期和收款周期。“杭州萧山区一家汽车零部件公司的负责人表示,有一些无助的操作,如“短期贷款和长期使用”和“贷款放贷”。

人口中的“倒贷款到贷款”,众所周知的“桥梁资本”,主要涉及高利率的私人贷款。具体怎么操作?公司负责人作了类比:假设公司从银行获得了300万元的一年期流动资金贷款。根据合同,该公司已在前11个月偿还了利息,并需要在上个月偿还。每月利息和所有本金,但该公司此时刚买了一套价格较高的机器,突然间无法获得这么多钱。这时,为了确保及时还款,避免逾期记录,公司将通过社交渠道找到“桥梁资金”,先借钱还清当月的本金和利息300万元,然后再去银行申请新的。因此贷款能够继续扭转。

不要看“桥资本”使用期限不长,但成本非常高,很多公司抱怨“偿还贷款半年并支付半年以上”。此外,一些社会组织和人员利用这个机会利用机会开展高息贷款活动,进一步提高了企业的融资成本,容易导致资金链紧张等流动性风险。甚至破损。

“为解决上述问题,浙江省银监局正在探索深化'中期'流动性贷款服务,引导辖区内银行优化信贷供给结构,提高中期贷款比例和覆盖面。“包祖明说。

企业可持续使用贷款资金,贷款的实际寿命可达3年。

在周期模式下,企业可以在三年内提取,借用和循环贷款配额,既可以及时匹配资金需求,又可以提高资金使用效率。

“上述三种新模式的核心是确保企业获得相对长期的贷款或信贷承诺,稳定企业融资预期,并有效控制企业的整体融资成本。”鲍祖明说。

目前,中国工商银行浙江省分行正在大力推广“流动资金贷款”产品。中国农业银行浙江省分行设计开发了“年度贷款审核”产品。宁波银行杭州分行正在努力推动浙江省“转移和贷款”业务。农村金融机构正在积极推广“循环”信贷产品。

但是,如何预防和控制中期流动资金贷款的风险?如果企业挪用信贷资金怎么办?

件。一是有合理的中期流动资金贷款需求,具有一定的流动性;二是合法合规,正常生产经营,良好的经营能力和财务状况;第三,良好的信誉,还款能力和还款意愿。

在此基础上,各商业银行将根据自身的信用管理特点,制定个性化的企业准入标准,根据市场化,专业化的要求进行风险判断和业务,重点关注生产企业和小微企业。政策倾斜。

滴灌差异化咨询业务需求

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浙江台州知恩环保(电镀)工业园占地155亩,已完成12个电镀标准电镀厂。图为电镀小微企业进入工业园区。一些地方金融机构以园区为单位,询问小微企业的融资需求。

在调查中,记者发现在氧合过程中还有另一个“阻塞点”。如何为私营和小微企业提供“量身定制”的金融服务。

浙江的想法是探索“4 + 1”模式,以满足小微企业差异化金融服务的需求。 “4”是指将小微企业分为四类,小型和微型企业园区,科技,供应链和就业。在此基础上,细分客户群并提供差异化和定制化的服务。计划“1”是指银行保险机构与政策性融资担保公司在微观金融服务领域的深度合作。银行业金融机构应以“可用,负担得起,可持续”的原则增加成本,降低成本。

进入杭州滨江区高新技术产业园区“智能E谷”B座12层,记者看到浙江贵人信息技术有限公司董事长桂发儿,“技术人”谈到专业技术。如佳珍,水质模型,三维造型,高仿真技术.这些技术目前主要用于贵人科技的业务,如海绵城,智能水,智能环保等。此外,公司还参加了多项国家“十三五”规划项目和重大专项研究项目。目前,它拥有8项发明专利,3项实用新型专利,42项软件着作权。

“但高科技企业的贷款之路并不好。”吉发说,首先,技术公司在早期消耗的研发资金数量很大;第二,很难提供足够的抵押担保资产。

在这方面,如何量身定制金融服务? “我们联系了贵仁科技,发现尽管该公司是一家轻资产企业,但其产品市场接受度更高,大多数下游客户都是政府机构和机构。应收账款的收集比较肯定。“民生银行杭州分行小冉分行行长向魏莹说。经过综合评估,民生银行的创新措施,结合“300万元信用贷款+ 1200万元应收账款质押贷款”,给予企业1500万元的综合授信额度。

在Guiren Technology的故事背后,它实际上是在讨论“高质量但不符合传统信用门槛的小企业,银行如何发现和认识它们”。

“为民营,小微企业服务,我们需要积极走访企业。”曹广群说,台州在全国范围内启动了“小微企业融资监测与服务机制”,将选择20个重点小微公园和10个供应链。主办银行组织银行,200家小微技术小企业和300家就业导向型企业进行数据采集和访问,动态监控企业融资满意度。目前,该机制已在9个县(市区)的小型微型公园全面推广,并将逐步扩展到所有当地的小微企业。

具体而言,监测机制将小微企业分为六类:融资,无融资,融资需求,无融资需求,融资需求,融资需求不足。

对于小微企业,主要有7个监测指标,即小微企业融资规模,投资结构,贷款利率,期限,还款方式创新,民间融资,融资风险;对台州银行业的主要监测银行业发布的小微企业贷款方式和利率水平根据不同的贷款实体类型,金额范围,到期日和保证方法分析平均利率和利率区间的分布。

台州银宝监督检查局在监测中发现,某公园有4家企业有融资需求但不满意。其中,浙江伊娜科技有限公司迫切需要项目建设融资。在分公司的指导下,中国农业银行台州分行最终给予公司3000万元的新增信贷。

“结合统计分析,银行应关注那些有融资需求但不满意的公司和公园,找出银行金融服务的缺点,并提出有针对性的解决方案,以改善企业准入。”曹光群说。 (记者杨国民郭自元李晨阳)